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청년도약계좌는 만 19세 이상부터 만 34세 이하 청년을 대상으로, **5년(60개월)** 동안 매월 일정 금액을 자유롭게 저축하면 정부가 소득 구간에 맞춰 **기여금(매칭 지원금)**을 더해 주고, 이자소득에 대해서는 **비과세 혜택**까지 제공하는 정책형 금융상품이에요. 목돈 마련과 자산 형성을 계획하는 청년에게 매우 유리한 제도이죠. 이 글에서는 신청 절차, 자격 조건, 금리 구조, 정부 기여금, 중도 해지 및 부분 인출 조건 등 모든 것을 빠짐없이 정리했어요.
✅ 신청 방법
먼저 **가입자격 확인 신청**부터 시작해요. 대부분의 취급 은행(국민, 신한, 우리, 하나, 농협 등) 앱이나 웹사이트에서 “청년도약계좌 가입 자격 확인” 메뉴가 제공돼 있어요. 이 신청을 하면 서민금융진흥원이나 관련 기관에서 나이, 소득, 가구소득 등 조건을 심사해 줍니다. 이 과정에서 요건을 통과해야 계좌 개설 신청으로 넘어갈 수 있어요.
가입자격 확인이 승인되면, **계좌 개설 신청** 단계로 넘어갑니다. 앱 또는 은행 지점에서 신청 가능하고, 통상 매월 정해진 기간 내에 신청해야 인정돼요. 신청 후에는 심사가 진행되고 승인되면 계좌가 개설되며, 저축이 시작됩니다.
개설 후에는 **매월 자유 적립식** 방식으로 납입할 수 있어요. 매달 천 원 단위로 최소액부터 최대액까지 자유롭게 저축하되, 월 납입 상한이 정해져 있어요. 일부 은행에서는 **일시납입** 옵션도 허용하는데, 이 경우 기여금 지급 기준이나 우대금리 적용 방식이 달라질 수 있으니 약관을 꼭 확인해야 합니다.
또한, 가입 절차 중에 **가구원 동의 절차**가 필요한 경우가 있어요. 주민등록표 등본상 가족 구성원 전원이 동의해야 심사가 원활하게 진행됩니다. 동의가 누락되면 심사가 지연될 수 있어요.
✅ 자격 조건 (가입 요건)
청년도약계좌 가입을 위해서는 아래 조건들을 모두 만족해야 합니다:
① 나이 조건
신규 가입일 기준 만 19세 이상부터 만 34세 이하여야 해요. 단, 병역 복무 기간은 최대 6년까지 연령 산정에서 제외할 수 있어서, 복무한 경우 실제 가입 가능한 나이는 더 늘어날 수 있어요.
② 개인 소득 조건
직전 과세기간의 총급여액이 7,500만 원 이하이고, 종합소득과세표준에 합산되는 종합소득금액이 6,300만 원 이하인 경우여야 해요. 다만 육아휴직 급여, 군장병 급여 등 일부 비과세 소득만 있는 경우는 제외됩니다.
③ 가구소득 조건
가입일 기준 직전 과세기간의 가구소득이 기준 중위소득의 **250% 이하**여야 해요. 가구원은 본인, 배우자, 부모, 자녀, 형제 자매 등이 포함되고, 주민등록표등본을 기준으로 산정돼요.
④ 금융소득종합과세 제한
가입일이 속한 과세기간의 직전 3개 과세기간 중에서 **한 번이라도 금융소득종합과세 대상자였던 경우** 가입 제한이 있어요. 즉, 과거 금융소득이 많아서 종합과세 대상이 됐던 적이 있으면 신청이 제한될 수 있어요.
이 외에도 일부 은행이나 지역에서는 추가 요건이나 세부 기준이 있을 수 있으니, 실제 가입하려는 은행의 상품설명서나 약관을 꼭 확인하세요.
✅ 금리 구조 및 우대금리
청년도약계좌의 금리는 보통 **처음 3년은 고정 금리**, 이후 2년은 매 1년 단위로 변동 금리가 적용되는 구조예요. 은행별로 기본 금리 수준과 우대금리 조건이 다르기 때문에, 비교해서 가입하는 것이 중요해요.
우대금리는 계약 조건을 충족하면 추가로 받을 수 있는 금리 혜택이에요. 예를 들어, 급여 이체, 카드 사용 실적, 자동이체 유지, 은행 거래 실적 등이 우대 조건으로 작용할 수 있고, 우대금리는 최대 연 1.50%p 정도까지 제공되는 경우도 있어요.
이 기본 금리와 우대금리를 합치면, 실제 적용되는 이자율은 생각보다 높을 수 있어요. 특히 중장기 유지 시 복리 효과가 더 커지죠.
✅ 정부 기여금 (매칭 지원금)
청년도약계좌의 핵심 혜택 중 하나는 **정부 기여금**이에요. 저축하는 금액에 대해 정부가 일정 비율로 추가 지원해 주는 방식이죠. 2025년 1월부터 새로운 지급 구조가 적용되면서 더욱 혜택이 커졌어요.
기여금 지급은 **소득 구간에 따라 차등 지급**돼요. 예컨대, 소득이 낮을수록 더 높은 비율을 적용받고, 일정 금액까지만 기여금이 산정돼요. 월 최대 기여금은 **3만 3,000원**까지 가능해요. 예를 들어, 월 70만 원을 납입하면 기여금을 받는 범위 안에서 최대치를 지원받을 수 있어요.
기여금은 가입 시점 및 가입 후 1년마다 실시하는 소득 심사 결과에 따라 결정돼요. 즉, 가입 이후에도 소득이 오르거나 내리면 지급 비율이 조정될 수 있어요.
그리고 중요한 점은 **만기 해지 또는 특별 중도해지를 할 경우 기여금이 지급된다는 것**이에요. 다만 3년 이상 유지한 후 중도 해지하면 기여금의 **60%**를 받을 수 있는 제도 개편이 적용되기도 해요.
✅ 유효기간 · 유지심사 · 해지 조건
청년도약계좌는 기본 계약 기간이 **5년(60개월)**이에요. 만기까지 납입을 유지해야 모든 혜택을 최대한 누릴 수 있어요.
가입 후 1년이 지나면 **유지심사**가 이뤄져요. 이때 소득 변화 등이 반영되어 정부 기여금 지급 비율이나 혜택이 조정될 수 있어요.
**중도 해지** 시에는 일반적으로 정부 기여금이 반환되거나 혜택이 축소될 수 있어요. 다만 예외적으로 **특별 중도해지 사유**가 인정되는 경우엔 일부 혜택을 유지하면서 해지할 수 있어요. 특별 사유로는 혼인, 출산, 퇴직, 사업장 폐업, 3개월 이상 입원·요양 등이 있어요.
그중에서도 제도 개편으로 **3년 이상 유지한 경우** 중도 해지하더라도 기여금의 일부를 받을 수 있게 조정된 경우가 있으니, 가입 전에 최신 규정을 확인하는 것이 중요해요.
✅ 부분 인출 제도
2025년 7월부터는 청년도약계좌에 **부분 인출 제도**가 도입돼요. 즉, 만기 전에 일부 금액을 인출할 수 있는 길이 열렸어요.
조건은 다음과 같아요: 가입일부터 일정 기간이 지나야 하고, 인출 가능한 금액은 **누적 납입액의 최대 40%**까지예요. 인출 가능한 시점은 인출 신청일 기준 전전월까지 납입한 금액 기준으로 계산됩니다.
다만 인출 시점, 인출 금액, 잔액 조건 등에 따라 **기여금 지급 여부**나 **비과세 조건**이 달라질 수 있어서, 인출 전에 반드시 인출 조건과 불이익을 확인해야 해요.
✅ 확인 및 관리 방법
신청 상태, 자격 심사 결과, 계좌 개설 여부 등은 **은행 앱 또는 웹사이트**를 통해 조회할 수 있어요. 가입 상태나 납입 내역, 기여금 지급 내역도 확인 가능합니다.
만기 시에는 지급 신청 절차를 거쳐 납입액 + 이자 + 기여금 합산 금액이 계좌로 입금돼요. 일부 은행은 지급 신청 기간이 정해져 있을 수 있으니 미리 확인해 두세요.
중도 인출이나 해지를 원하는 경우 은행 앱 또는 지점에서 신청할 수 있고, 특별 중도해지의 경우에는 증빙서류 제출이 필수예요. 신청 후 심사를 거쳐 처리됩니다.
✅ Q&A
Q1. 만기 전에 해지하면 기여금을 전혀 못 받나요?
A1. 일반적인 중도 해지의 경우 기여금이 반환되거나 혜택이 축소되는 경우가 많아요. 하지만 특별 중도해지 사유가 인정되면 일부 기여금이나 혜택을 유지할 수도 있어요.
Q2. 부분 인출하면 이자와 혜택은 어떻게 되나요?
A2. 부분 인출한 금액에 대해서는 인출 시점과 조건에 따라 기여금 지급 여부나 비과세 혜택이 달라질 수 있어요. 특히 3년이 지나기 전에 인출하면 일부 혜택이 제한될 수 있으니 유의해야 해요.
Q3. 3년만 유지해도 기여금을 일부 받을 수 있나요?
A3. 예, 제도 개편이 반영된 경우에는 가입 후 3년 이상 유지한 뒤 중도 해지할 경우 기여금의 일부(예: 60%)를 지급하는 규정이 있을 수 있어요. 다만 이 규정이 모든 경우에 동일하게 적용되진 않으니, 가입 전 반드시 최신 공시를 확인하세요.
